編按： 有些人靠補助、打零工收入過日，有些人為了帳單、債務喘不過氣，有些人在工作與育兒間耗盡了力氣，卻還是不知道怎麼讓收支回到平衡。對經濟處境困難的人來說，錢常常不是用來「規畫」的，而是每天都在擔心夠不夠用、明天還有沒有的壓力來源。
《Right Plus 多多益善》與擁有財務專業的 馴錢師財商研究中心 合作，在他們的支持下，推出 【馴錢師財務諮詢室】專欄 ，每月回應一個財務的真實提問。這些提問，可能來自單親媽媽、青年、移工、失業者、照顧者，也可能是你正在陪伴的個案、你身邊的朋友，或者你自己。
財務健康諮詢師以實務經驗與陪伴視角回應，談收支盤點、財務決策盲點、支持系統與風險評估，陪你一起慢慢想清楚「錢」這回事。他們不只是關注數字，而是每個人面對金錢的選擇與困難，相信改善財務狀況，必須仰賴理解、練習，還有在生活中實踐，一步一步找回掌握生活的力量。
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出身會計、知道危機將至，還是努力撐起生活的單親媽媽敏如（化名）：
財務健康諮詢師好：離婚後，我帶著 2 個孩子回到南部開始新生活。
以前嫁入夫家時，家裡的開銷都是先生付、錢也是先生掌控，我沒有存款，也沒有自己的收入。
離開那個家時，我只帶著從家用裡省出來的一點點預備金。這 2 年，我用自己的方式撐住生活，不想要小孩覺得生活和以前有落差。
我先買車方便接送小孩，後來又貸款買了小公寓、再用信貸維持生活。我還開咖啡店，希望能自己做老闆、掌握收入。但碰到疫情也倒了，賠了不少。
我以前當過會計，現在有在記帳，也懂得算現金流。我其實很清楚：照現在的狀況算下去，我剩下的緊急預備金大概只夠撐半年。到那時候，我就真的會沒辦法應付房貸、生活費，甚至連孩子的需求都可能顧不到。
我想問：像我這種狀況，還能怎麼辦？
財務健康諮詢師： 妳不是管理得不好，反而是我很少遇到像妳一樣，把自己的現金流算得這麼清楚的人。
我看過資料後，其實跟妳自己算得差不多：照現在的收入跟開銷，現金流真的只能撐大概半年。妳的每一筆支出，都和妳的生活歷程有關：
貸款買車，是因為妳想要親自接送孩子上下課；買房，是因為妳不希望生活不穩定、要搬來搬去；創業，是想靠自己的能力撐起一個家。
很多人卡住，是因為不知道、不太懂、沒有機會了解財會知識；妳不一樣，妳知道「快不夠了」、有危機意識所以來求助，這很不簡單。
敏如：我很明確知道半年後錢會不夠，但我真的不想讓孩子吃苦。我要先做什麼？
財務健康諮詢師： 老實說，妳第一次來的時候，我最先想到的解法真的就是「賣房」。因為以妳的現金流來看，只要房貸壓力一拿掉，經濟和生活其實就能打平。
但是，妳很清楚的告訴我：妳覺得要安身立命，就要有一棟自己的房子，而且妳很努力爭取到不錯的房貸利率。妳不想要賣房。
了解妳的生命經歷，我了解到，這間房子不只是資產，也是安全感。而且，對我來說，財務選擇上「最快」的路，卻不一定是這個人「走得下去」的路。
所以，我便不硬推著妳賣房，我們可以先試試看這些作法：
（1）想辦法 增加固定收入 ，從現在的兼職安親班老師，轉成全職；
（2）申請房貸的 利率優惠、寬緩方案 ，爭取一段時間可以「只繳利息、不還本金」，這樣現金流會更有餘裕；
（3）利用這一年，看看能不能再把收入拉高，而不是每天被房貸追著跑。
敏如：我調整了，現在我平日在安親班上班、假日到外縣市經營咖啡廳，也申請了房貸寬緩，但我還是覺得生活「很卡」，為什麼？
財務健康諮詢師： 妳「努力得太分散」，妳正在用「老闆模式」（非完全受僱於人）承受風險，但手上的現金流還不足以撐起這個模式。
為了多賺錢，妳同時做安親班老師、烘咖啡豆賣，假日還跑到外縣市做咖啡廳，其餘時間還要維護店面、採買原料、烘豆、接送孩子。每一件事都付出許多成本，像是時間、金錢和心力。
這對現階段的妳來說，很重要也很現實的卻是，不是每一件事「都會換成收入」。妳會覺得卡，是因為妳用盡全力，現金流沒有跟著上來。
面對這樣的情況，我們可以：
（1） 算算看妳每一個工作的「時薪」，了解收入組成的樣貌
像是假日到外縣市經營咖啡廳，我們一起算過：妳每次都得開車一個多小時，還要維護場地、備料，但每月營業額平均只有 3000 元，扣掉成本後根本形同「倒貼」。
（2） 把穩定的收入放前面，割捨不穩定、虧損的項目
妳願意從兼職安親班老師轉成全職，這其實是一個很重要的轉折。因為妳就有了一份穩定的保底收入。接下來，我們才有空間談怎麼慢慢把咖啡事業調整成「減少成本，卻能持續營運」的副業。
當妳的收入穩定下來、有餘裕，其他的調整才會開始有效。
敏如：那我是不是該放棄咖啡店？它真的賺不多，但那是我唯一能靠自己的東西了。
財務健康諮詢師： 我理解妳，咖啡廳不只是一個工作，還有妳的努力、面子、想靠自己站起來的心。
會開咖啡廳，其實源自於妳有烘咖啡豆的才能，加上地點租金便宜，妳期望可以利用假日時間做副業，藉此增加收入。要不要關掉咖啡廳？一時之間很難決定，但我們可以一起先把「事實」攤開看：
1. 假日咖啡廳的營業額，一個月平均約 3000 元，以妳要付出的油錢、時間、人力來看，很明顯是虧損。
2. 經過妳一段時間的統計、了解每月客人花費的項目和比重，我們發現，妳真正賺錢的來源，其實是訂購豆子的回頭客，不是單純只來一次、點咖啡喝的新客人。而且，這些熟客大多是靠社群軟體跟妳訂購的客群。
3. 也就是說，店面不是妳的收入來源，反而是妳的壓力來源。妳還要維護場地、清潔、備料，時薪算下來真的太低。
我不是叫妳放棄副業，而是可以試試看「放掉會讓妳耗損的店面，留下真正能帶來收入的烘豆客群。」
後來，妳願意收掉店、把烘豆機帶回家做，是很棒的轉折。這樣一來，副業能回到妳現在「撐得起來」的規模，烘咖啡豆變成低成本的副業，未來才能慢慢養大。
敏如：現在，我主要做安親班老師、副業經營烘豆，但還是覺得每天好忙。怎麼做，才能真的讓生活鬆一點？
財務健康諮詢師： 這很可能是因為妳過去是全職家庭主婦，習慣幾乎所有家務都自己一肩扛起。
但我們可以練習「適度的放手」，例如建立孩子逐步獨立的方法，讓孩子成為生活中的隊友，而不只是妳要照顧的對象。
我們可以一步一步來，像是先讓大兒子自己上下學，他本來就很上進，也願意練習搭車、自己安排時間；再讓小兒子練習騎單車、轉公車，等他上國中後，就能自行通勤。
當孩子能自己獨立上下學，妳也就不須因為孩子一個讀國中、一個讀國小，一天要分別接送好幾趟，妳的時間不但不會被切得很細碎，還多了許多可運用的彈性。
這些省下來的時間，也是妳的「現金流」、妳的資源，妳也才能真正好好休息、專心做每一件事情。
財務知識小叮嚀：
不是副業越多就賺越多，風險也更大！
財務健康諮詢師：
很多人以為「越多收入來源，財務越安全」，但其實不一定。
像敏如，她有一段時間同時做兼職安親老師、假日跑外縣市開咖啡店、線下烘豆販售，付出的成本非常巨大，收入卻沒有跟著上來。
這樣的原因有很多可能，像是副業需要資本、時間、人力成本，不是做越多就會越賺；當只有一個人要撐起所有部門（如採購、行銷、客服、維護）的工作，成本遠超過想像；還有，即便收入不高，類似的「老闆模式」卻也要完整承擔各種做生意的風險。
以財務而言，並不是把時間塞滿就會變好、收入就會高，反而是要把「能穩定產生收入」的工作先穩住。副業要能經營下去，必須回到一個人當下撐得起的規模，而不是硬撐。
敏如： 這 2、3 年我一直調整，孩子也都獨立上下學。我有時會問自己：這樣的生活幸福嗎？
財務健康諮詢師： 如果妳問我，這段期間，妳最大的改變是什麼，我反而不會從收入、債務、支出開始講，而是講妳「看事情的方式」。
剛參加我們的財務健康輔導時，妳對幸福的想像還停在過去婚姻裡，像是要有錢、有房、有車，這樣才叫做「過得好」。
所以，剛離婚時，妳拚命想維持孩子們原有的生活水準，妳給他們一人一個獨立房間，自己卻和貓擠在客廳睡。
但經歷輔導和調整後，我看到妳慢慢鬆動了想法。妳曾跟我說，妳發現錢不是評判幸福的絕對標準，以前以為「有錢＝幸福」的妳，反而成天追著錢跑。
妳開始發現，生活有討論的空間，不一定什麼都要買最貴的，所以妳買水冷扇取代冷氣；妳也發現，有些事錢買不能到，所以妳將省下來的時間，拿去陪伴父母。
甚至，妳的 2 個孩子也受妳影響很深。像妳的大兒子，他除了自己搭車上下學、減輕接送負擔，甚至從本來只是幫妳打字、記帳，學會主動查帳、了解家裡的開銷，知道媽媽的錢很有限，就開始爭取獎學金、參加比賽拿獎金，後來還去外縣市念書，也從來沒有再跟妳拿過生活費。
小兒子到了就業合法年齡，就開始去打工、負擔想要買的東西。他拿到第一份薪水的第一件事，是買一雙新的鞋子，還跟妳說：「這是我自己賺的！。」
妳說妳才知道，他以前不是不想要，是知道媽媽財務吃緊，不敢開口要、努力克制欲望。現在他有自主權了，可以自己分配開銷。
這不只是一個家庭改善了財務，更是一家人在這個過程中，一起長出了力量。
結語｜財務健康諮詢師的財務思考 ：我們一定會對生活有期待，像是敏如，她買房、買車、創業，都是為了更好的生活，但也要記得，每一項都可能花費許多成本。
我想要提醒「不要預先消費，也不要先承擔未來的壓力」。很多人為了維持或提升生活品質、提前享受，選擇分期、貸款、刷卡、先買再付，但如果手頭現金不夠，等於正在壓縮以後的生活品質。
有時候「別人有，為什麼我沒有？」的相對剝奪感，並不是真正的需要。
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