編按： 有些人靠補助、打零工收入過日，有些人為了帳單、債務喘不過氣，有些人在工作與育兒間耗盡了力氣，卻還是不知道怎麼讓收支回到平衡。對經濟處境困難的人來說，錢常常不是用來「規畫」的，而是每天都在擔心夠不夠用、明天還有沒有的壓力來源。
《Right Plus 多多益善》與擁有財務專業的 馴錢師財商研究中心 合作，在他們的支持下，推出【馴錢師財務諮詢室】專欄，每月回應一個財務的真實提問。這些提問，可能來自單親媽媽、青年、移工、失業者、照顧者，也可能是你正在陪伴的個案、你身邊的朋友，或者你自己。
財務健康諮詢師以實務經驗與陪伴視角回應，談收支盤點、財務決策盲點、支持系統與風險評估，陪你一起慢慢想清楚「錢」這回事。他們不只是關注數字，而是每個人面對金錢的選擇與困難，相信改善財務狀況，必須仰賴理解、練習，還有在生活中實踐，一步一步找回掌握生活的力量。
責信揭露 ：本篇報導由馴錢師財商研究中心和星展基金會部分支持，《多多益善》秉持「獨立報導原則」製作完成。關於 獨立報導原則 ：《多多益善》與合作方互信溝通、力求共識，但本站擁有內容製作與稿件修改的最終決定權，並於合作備忘或合約中具體載明。
曾經月入十多萬卻欠債的李先生：
財務健康諮詢師你好，我在電子廠做十多年，疫情那年開始放無薪假，現在每個月收入只剩原本的一半，約 5 萬元。
我太太為了照顧有特殊需求的孩子，本來在家育兒，改在市場擺攤。錢入不敷出的一開始，我們用信用卡週轉，後來又辦信貸；前年親戚介紹「保證有收益」的投資，我有加入，前幾個月有拿到報酬，後來錢卻卡住出不來，說什麼要投入更多本金，才能創造更多被動收入。
目前我和太太總債務約 200 萬，每月要還 6 萬多，家裡最低開銷也要 5 萬。我不是不想還，但真的撐不住。我想問你，我要先還哪一筆？要怎麼做才不會越還越多？
財務健康諮詢師： 你遇到的是收入驟降＋照顧責任＋資訊落差同時發生的組合題。
我自己的經驗是：「大多數的人卡住、財務入不敷出，並不是不認真或不努力，也不是有錯，是因為從小到大沒有被好好教過怎麼好好管理自己的錢。」畢竟幾乎沒有人想背著債務過活，大多數人都很積極、努力解決債務。
很可惜的是，就像我接觸過的許多服務對象一樣，人會困在債務裡，是因為「被生活推著走，沒有心力，或是想要處理不知道怎麼處理」。
開始前，我們要先知道自己在哪裡，才知道要往哪裡走。可以先盤點 4 件事：
- 收入：固定／不固定，是否含獎金或補助。
- 支出：必要的（住、醫療、交通、孩子需求等）與可調整的。
- 債務清單：逐筆列本金、利率、是否逾期、是否涉法、是否有人身安全風險。
- 資源：有沒有員工協助方案（EAP，包含心理／法律／財務）、社福中心或其他單位的轉介、是否可先用線上視訊和財務健康諮詢師聊聊
我也會想知道你的想法，像是：「現在債務清掉，生活過得去嗎？現在生活的費用有哪些？現在做什麼工作？你的期待是什麼？」
李先生：我要怎麼做，才能趕快還清債務？
財務健康諮詢師： 許多人面對債務，會想說「趕快把債務處理掉」，生活就會變好。
但以你的例子而言，即便不需要還債了（債務 0 元），但收入沒有改善，每個月還是只能打平，一點結餘都沒有（收入－開支＝0）。
我也遇過許多負責任、很努力的服務對象，他們好不容易稍微創造出一點結餘，就全拿去還債。例如每月有 6200 元的結餘，就答應債主每月還款 6000 元。
這樣一來，假設未來有任何突發狀況（因疫情失業、家人生病等），就會馬上又欠債。更別說已經欠債的人，如果收入不足，面臨「還不出來的債務」和「活下來」只能擇一，勢必會選擇活下來，那就又會陷入毀諾的循環，沒辦法正常還款，對還債反而不利，這條路只會更漫長、更艱辛。
我會建議和債主協商債務的時候，不要設定這麼緊張的數字，每月的結餘要打一些折扣再拿去還債，這樣存錢跟還錢同時並進，也才能為自己留下 緊急預備金 。
李先生：你這樣說，我還是不知道怎麼還債。我應該先還哪一筆？
財務健康諮詢師：談錢之前，我們要先談人 ，畢竟是人做出選擇。所以面對債務，我會先 把生活放在前面 、讓生活結餘在 0 以上，再來講工具才有用。
以你的案例而言，我們會先確定：你和家人維持基本生活，每月需要多少費用？目前的收入夠不夠用？如果夠用，我們再談債務。
說到債務，我們可以參考《 消費者債務清理條例 》提供的清理債務方式。通常我會協助服務對象整理出「還款計畫」，其中要做的任務包括逐筆列出債務，再將債務分級，從最危急的開始還款：
- 最危急： 救命債（涉及違法、人身風險的債／逾期罰鍰）
- 次危急： 高成本債（年利率高、循環利息在滾的債）
- 相對最不危急： 可談判、可緩衝（低利息、親友債、短期可展延）
還有，設定每月還款金額時，我會建議以每月結餘 1/2～1/3 的費用，去和債主協商還款金額（例如每月結餘 6000 元，就設定每月還款 2000～3000 元）。如果成功，就能按照新的金額還款，還能剩下一些錢用來存款。
財務知識小叮嚀：談錢，也要談人！
財務健康諮詢師：
所有的錢都和生活有關，所以我服務經濟弱勢者時，會先從理解、關心債務人的生活開始，再來討論錢。例如問計程車司機怎麼排班、問檳榔業者怎麼種檳榔、問高麗菜業者怎麼採收青菜等。
看見生活歷程的同時，一起了解他的財務狀況。例如：
- 這筆花費是為了什麼？是必要支出，還是為了維持家庭的安全感？
- 這個選擇，是出於無知、壓力，還是對生活有期待？
- 欠債後，有沒有資源可以求助？
如果我們只是急著講錢，不關心這個人和他的生活，那只會很像審計師。 理解人的處境，才能真正處理債務 ，而不是只能要求債務人「再省一點」。
李先生：那如果協商不成功呢？
財務健康諮詢師： 如果債務人和債權人協商後，還是無法償還債務，那就代表協商失敗，那債務人可以向法院聲請「債務更生」，由法院核定還款金額和期數。
債權人、債務人雙方提出必須資料，法院會審核債務人的收入、支出、還款計畫（包括扣除必要支出後，可支配的金額）等，判定債務人未來每月應還款多少錢。
例如某位債務人欠債 100 萬元，法院參酌他的各種條件和情況後，判定他每月必須還款 5000 元、還款 6 年，那換算下來，他只要按時還款，最終只須償還 36 萬元，是原本的 1/3，便可免除債務。
但是你要注意，債務更生有條件限制，畢竟也怕大家重複利用，變成一種償債的投機方式。不是每一種債務都可以透過更生清償，像是「要賠別人的錢」，例如因為車禍需要賠償被害人，這種債務不能更生，只能跟被害人協商（如分期、晚一點再開始還）。
還有，一個人一輩子只能用一次更生方式還債，務必要謹慎做出選擇。這也是律法希望債務人都能好好了解自己發生什麼事，不要又陷入財務危機。
李先生：那這樣不是很爽嗎？欠債還可以不用還完？
財務健康諮詢師： 那我們要回到《消費者債務清理條例》（俗稱更生、債務清償條例）是怎麼被制定出來的。
2005 年，臺灣經歷過一次大規模的「卡債風暴」，過多的信用卡持卡人繳不出卡費、陷入債務危機，造成銀行的呆帳也很多。
很多人都覺得，刷卡還不出錢，一定是持卡人過度揮霍、不知節制，他們要付最大的責任。然而，根據曾經統計的數據，奢侈消費的人不到 10%，大多數人是因為突發狀況而開始入不敷出，如家人生病、生意失敗、幫人作保、被倒債、被倒會等，我們不能將欠債的原因歸結於個人。
深入看下去，你會發現：債務不是來自於揮霍、亂花錢，我歸結 2 種狀況——
1. 不知道
缺乏了解財務知能的資訊和管道，當缺錢、想借錢時只能在網路上找資訊、被引導到高利貸或詐騙；有人真的把存摺與提款卡寄給對方，以為那是「合法幫忙辦貸款」的方式，結果變成人頭戶。
2. 對生活有所期待
很多人想改善生活品質，但不知道方法是否合適。例如，有人為了給孩子更好的未來，想要投資賺多一點被動收入卻被詐騙；也有人選擇退休金一次領，不希望錢放在銀行被通膨吃掉，結果遭遇詐騙。
這些都不是當事人的錯，也不是他們不負責任，而是沒有被教過、不知道怎麼盤點財務，加上現今社會變化迅速、資訊來源又多又複雜，許多人在資訊不對稱的情況下做出決策，卻不知道要承擔什麼風險。
例如以為投資穩賺不賠，實際上自己只看到表面資訊，詐騙集團則掌握遊戲規則，被「養套殺」都不知道；又或是向民間借高利貸，卻不知道利息怎麼計算等。
李先生：你剛剛有提到要準備「緊急預備金」，但我債都還不完了，還要存緊急預備金嗎？要多少才夠？
財務健康諮詢師： 網路上、書裡都有很多「緊急預備金」的說法或概念，一般建議準備 3-6 個月的總支出。
但實務上，我在財務知能課程上遇過的學員，有人分享過最高的數字是 5 年，也有聽過 1 年。請選擇一個自己可以接受的數字，並且以現金或存款的方式存放。
至於數字是多少，沒有好壞，也沒有對錯。這筆緊急預備金，可以幫助你遇到突發狀況時，有緩衝的餘裕、更多的選擇機會。
至於怎麼準備，只要能找到自己適合的方法，就是最好的方法。哪怕扣掉基礎生活開銷、還債費用等，每月只剩下 500 元，你還是可以存下來，漸漸累積 3-6 個月的生活費讓自己未來即使沒有任何收入，你也可以度過基本生活，並減少被錢追著跑的機會。
李先生：我常常被人說「都欠債了，還花那麼多錢」，我覺得很沮喪。
財務健康諮詢師： 這也是過去的我，曾經有過的迷思—— 為什麼都沒錢了，每個月還花 3 萬元吃飯？為什麼沒錢，還要繳保險費？為什麼不更加省吃儉用、開源節流？
債務是一種「結果」，我會把時間拉到更前面，看看這個人／家庭發生什麼事、看到那個「原本不錯、被突發狀況擊垮」的生活，了解他們「為什麼做出這個選擇」。
例如我曾遇過一對夫妻，每月還能存款 3 萬元，家庭財務合理運作、信用卡全部按月繳清。
不料遇到新冠肺炎疫情爆發，先生被迫放無薪假，薪水頓失一大半；他們的小孩有身心議題，因此只能為孩子選老師較友善、但費用較貴的學校；他們也不可能在生活有如此大變動的情況下搬家，因為搬家要花錢。
他們原本有緊急預備金，但疫情真的持續太久了，導致他們必須用信用卡週轉、跟政府申請紓困貸款來過生活。疫情後，他們又沒能馬上恢復原有的收入水準，債務才會越滾越大。當我知道越來越多訊息，我對他們完全改觀，也對「債務」改觀──
你處在財務困境裡，並不代表你做錯了什麼；更多時候，代表你曾經為了生活做了選擇，只是結果沒有如你所願。
無論錢、債務怎麼樣，我們都希望能先「穩定生活」，先濟貧、安貧，然後再脫貧。所以我一樣會先陪伴這個家庭 「理財也理債」 ，先確認生活過得下去，再用不同的工具慢慢清償債務。
結語｜財務健康諮詢師的財務思考 ：面對滿天飛的訊息，我們可以練習「停、看、聽」，避免自己受騙或落入債務陷阱。
聽到什麼資訊，先停下來，找多一點人詢問意見和想法；要投資、放錢，先放少量測試（詐騙集團很有耐心！他們會不斷放額釣你）；買賣金融商品，也記得要找正規的管道。
延伸
理解經濟弱勢與財務知能：
1.
走出社會救助法之外：長期靠補助「安貧」還不夠，民間如何協助家庭「脫貧」自立？／馴錢師脫貧研討會
2.
助人者的自我詰問：我們究竟該給多少、給多久，才能真正改善家庭困境？／社會工作超前部署（上）
3.
單親媽媽存不到錢、債務滾大、補助撐不久，還有其他生活出路嗎？／【馴錢師財務諮詢室】
4.
新住民努力賺錢想還債，卻又陷入詐騙陷阱，怎麼找回生活方向和信任感？／【馴錢師財務諮詢室】
5.
【善盡天良｜眾聲相 EP12】月入 40 萬的貧窮家庭，發生了什麼事？feat. 馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸
脆弱群體的處境沒有人看見，助人工作的學問不被理解，政治、法規、制度上的問題沒辦法被好好釐清。
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